Saber cuánto ganas al mes está bien, pero no te dice cuánto te puedes endeudar. Para saber cuánto margen tienes de verdad necesitas calcular tu ratio de endeudamiento.
En este artículo vamos a ver qué es, cómo se calcula y cómo interpretar el resultado para saber qué parte de tus ingresos ya tienes comprometida y cuánto margen te queda antes de asumir una nueva deuda.
Empecemos.
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
➡️ El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que destinas al pago de deudas. Sirve para saber qué parte de tus ingresos ya tienes comprometida y cuánto margen te queda para asumir nuevas cuotas sin cargar demasiado tus finanzas personales.
Dicho de forma sencilla: no importa únicamente cuánto dinero ganas, sino cuánto de ese dinero ya está comprometido antes de empezar el mes.
Precisamente por eso utilizamos el ratio de endeudamiento: nos permite convertir esas cuotas en un porcentaje y entender mejor cuánto pesan sobre nuestros ingresos.
¿Cómo se calcula el ratio de endeudamiento?
📏 Para calcular el ratio de endeudamiento debes seguir la siguiente fórmula: Ratio de endeudamiento = (cuotas mensuales de deudas ÷ ingresos netos mensuales) × 100
Ejemplo:
Si ingresas 1.200 € netos al mes y pagas 250 € mensuales de un préstamo:
(250 € ÷ 1.200 €) × 100 = 20,8 %
Eso significa que aproximadamente el 20,8 % de tus ingresos mensuales está destinado actualmente al pago de deudas.
Dicho de otra manera: de cada 100 € netos que ingresas, unos 20,80 € ya están comprometidos antes de contar el resto de tus gastos.
Parece un cálculo sencillo, y lo es. Pero para hacerlo bien necesitamos tener claras dos cifras: qué ingresos debemos utilizar y qué deudas debemos incluir.
¿Qué ingresos debes utilizar para calcular tu ratio de endeudamiento?
➡️ Para calcular tu capacidad de endeudamiento necesitas partir de tus ingresos netos reales, no simplemente de una nómina concreta o de lo que recuerdas que sueles cobrar.
⚠️ Esto es especialmente importante cuando tienes pagas extra, bonus, ingresos variables o diferentes pagadores, porque mirar únicamente un mes puede darte una imagen poco representativa de tu situación.
Además, cuando hablamos de solicitar financiación, no todos los ingresos tienen por qué valorarse de la misma manera. Los ingresos recurrentes, demostrables y estables suelen resultar más fáciles de tener en cuenta que aquellos que son puntuales o difíciles de justificar.
Si tus ingresos varían de un mes a otro, evita tomar como referencia un mes especialmente bueno: utiliza una cifra que represente de forma realista lo que ingresas de manera recurrente.
¿Qué deudas debes incluir?
➡️ Para calcular el ratio tienes que tener en cuenta las cuotas mensuales de las deudas que ya estás pagando.
Por ejemplo:
🚗 Préstamo del coche.
💳 Tarjetas de crédito o compras financiadas.
💰 Préstamos personales.
🏠 Hipotecas u otros préstamos que tengas activos.
Aquí hay un detalle importante: para calcular tu capacidad mensual, no nos interesa únicamente saber cuánto dinero debes en total. Nos interesa especialmente cuánto tienes que pagar cada mes.
¿Cómo interpretar tu ratio de endeudamiento?
Como ya hemos dicho, el ratio de endeudamiento indica qué parte de tus ingresos netos ya está comprometida en el pago de deudas.
Como referencia, suele hablarse de porcentajes alrededor del 30 %–35 %, aunque el nivel que puede aceptar una entidad depende del perfil del cliente y de las características de la operación.
Aquí es donde debemos tener cuidado con una idea bastante extendida: el 35 % no significa que ese sea el nivel de endeudamiento ideal para todo el mundo.
Una entidad puede utilizar determinados porcentajes para estudiar si tienes capacidad para asumir una nueva deuda, pero tus finanzas personales van mucho más allá de superar o no ese análisis.
Una cosa es cuánto te pueden prestar y otra cuánto te puedes permitir.
🏦 Capacidad que analiza el banco
- Tiene en cuenta tus ingresos y deudas.
- Valora la estabilidad de tus ingresos.
- Aplica sus propios criterios a la operación.
- Determina qué cuota considera que puedes asumir.
💰 Capacidad que deberías valorar tú
- Tiene en cuenta tus gastos habituales.
- Considera cuánto quieres seguir ahorrando.
- Deja margen para posibles imprevistos.
- Te ayuda a decidir qué cuota puedes asumir sin ir demasiado justo.
⚠️ El porcentaje debe servirte como referencia, no como una invitación a endeudarte hasta el límite.
Cuanto mayor sea la parte de tus ingresos que tienes comprometida, menos margen tendrás para asumir nuevos gastos o afrontar una caída de ingresos.
¿Cuánto me puedo endeudar según mi sueldo?
➡️ Para estimar cuánto te puedes endeudar según tu sueldo, puedes aplicar un porcentaje de referencia sobre tus ingresos netos mensuales y restar después las cuotas de las deudas que ya estás pagando. El resultado te permite estimar qué margen mensual te queda para asumir una nueva deuda.
Ejemplo:
Si ingresas 1.200 € netos al mes y utilizamos un 35 % como referencia, el importe total destinado al conjunto de tus deudas sería:
1.200 € × 35 % = 420 €
Pero esos 420 € no representan necesariamente una nueva cuota disponible. Si ya estás pagando otras deudas, tendrás que descontarlas de esa cantidad.
Y aquí es precisamente donde suele aparecer un error de cálculo.
Cómo calcular tu capacidad de endeudamiento si ya tienes deudas
➡️ Si ya tienes deudas, primero calcula qué cantidad de tus ingresos podrías destinar en total a pagar cuotas y después resta las mensualidades que ya estás pagando. No debes restar primero las deudas de tu sueldo y aplicar después el porcentaje, porque estarías calculando una capacidad diferente.
Ejemplo:
Imagina que de tus 1.200 € netos ya destinas 250 € al mes al pago de un préstamo.
Podrías pensar: “Tengo un sueldo de 1.200 € y pago 250 € de préstamo. Me quedan 950 €. Calculo el 35 % sobre esos 950 € y listo”.
Pero el cálculo no funciona así.
❌ Cálculo incorrecto:
- Ingresos netos: 1.200 € al mes.
- Cuota actual del préstamo: 250 € al mes.
- Restamos primero la deuda: 1.200 € − 250 € = 950 €.
- Aplicamos después el 35 %: 950 € × 35 % = 332,50 €.
- Este cálculo sobreestima tu capacidad disponible.
✅ Cálculo correcto:
- Ingresos netos: 1.200 € al mes.
- Aplicamos primero el 35 %: 1.200 € × 35 % = 420 €.
- Restamos la cuota que ya pagas: 420 € − 250 € = 170 €.
- Tu margen para una nueva cuota sería de 170 € al mes, utilizando ese 35 % como referencia.
Por tanto, utilizando ese porcentaje como referencia, tu margen disponible para una nueva deuda sería de 170 € mensuales, no de 332,50 €.
⚠️ La diferencia es importante: restar primero las deudas del sueldo puede hacer que sobreestimes considerablemente tu capacidad disponible.
Si quieres ver este cálculo explicado paso a paso y entender cómo afectan tus ingresos y las deudas que ya tienes a tu capacidad de endeudamiento, en este vídeo lo vemos con ejemplos prácticos.
Por qué una deuda pequeña puede reducir mucho tu capacidad de endeudamiento
Cuantas más cuotas tengas activas, menos margen quedará para financiar un coche, pedir un préstamo o afrontar cualquier otra operación.
Una cuota de 100 € o 200 € puede parecer pequeña por separado, pero se suma a todas las demás y reduce el margen disponible para futuras financiaciones.
⚠️ Una deuda pequeña puede reducir bastante tu capacidad de endeudamiento porque su cuota mensual ocupa parte del porcentaje de tus ingresos disponible para pagar deudas.
Y esto cobra todavía más importancia cuando hablamos de una deuda grande, como puede ser una hipoteca. Si estás pensando en comprar una vivienda, el ratio de endeudamiento es solo una de las piezas que determinarán cuánto puedes pedir: también entran en juego tus ahorros, la entrada, el plazo o las condiciones de financiación.
➡️ Si ese es tu caso, en nuestra guía sobre cuánto me puedo hipotecar según mis ingresos y ahorros explicamos el cálculo completo.
Pero puede darse otra situación: que esa vivienda no solo genere una deuda, sino también ingresos.
Por ejemplo, puedes tener una hipoteca sobre una vivienda que actualmente tienes alquilada. Cada mes sale dinero para pagar la cuota, pero también entra dinero procedente del alquiler.
Entonces surge una pregunta bastante lógica: ¿ese alquiler aumenta tu capacidad de endeudamiento en la misma cantidad que cobras?
No necesariamente.
¿Cómo afectan los ingresos por alquiler a tu capacidad de endeudamiento?
➡️Los ingresos de una vivienda alquilada pueden aumentar tu capacidad de endeudamiento, pero una entidad no tiene por qué computar el 100 % del alquiler como ingreso. El importe que tenga en cuenta dependerá de sus criterios y también deberá valorar las deudas que tengas asociadas a ese inmueble.
Aquí tenemos que separar dos cosas.
💰 Una es tu situación financiera personal: cuánto dinero entra realmente por el alquiler y cuánto sale para pagar la deuda y los gastos de esa vivienda.
🏦 Otra es cómo analiza esos ingresos una entidad financiera cuando decides solicitar un nuevo préstamo.
Ejemplo:
Imagina que tienes una vivienda alquilada por 500 € al mes. Esos 500 € entran realmente en tu cuenta. Sin embargo, a la hora de estudiar una nueva financiación, una entidad puede no considerar el alquiler íntegro y aplicar un margen de seguridad.
Supongamos que para hacer sus cálculos considera únicamente un 40 % del alquiler:
500 € × 40 % = 200 €
⚠️ Ese 40 % es solo un ejemplo para entender el cálculo, no una regla que apliquen todos los bancos. La forma de valorar los ingresos por alquiler puede variar según la entidad, el perfil y la operación.
Ahora añadamos la otra parte.
Esa misma vivienda tiene una deuda cuya cuota es de 250 € al mes.
Si enfrentamos ambas cantidades:
200 € de ingresos considerados − 250 € de deuda = −50 €
Aunque tú estés cobrando 500 € de alquiler, bajo ese criterio concreto la vivienda estaría reduciendo en 50 € tu capacidad disponible para asumir nuevas deudas.
💡 La clave es que el dinero que realmente genera una vivienda y el importe que una entidad tiene en cuenta para calcular tu capacidad de endeudamiento no tienen por qué coincidir.
Por eso, si tienes ingresos por alquiler, conviene separar tu situación financiera personal del criterio que pueda aplicar una entidad al estudiar una nueva financiación.
¿Cómo mejorar tu capacidad de endeudamiento?
💡 Para mejorar tu capacidad de endeudamiento puedes reducir las cuotas que ya pagas, evitar acumular pequeñas financiaciones, ordenar tus deudas y conservar un margen de ahorro antes de asumir nuevos compromisos.
Si haces el cálculo y descubres que apenas tienes margen, la solución no tiene por qué ser buscar una entidad que te permita endeudarte más.
A veces tiene más sentido mirar primero qué está consumiendo tu capacidad actual.
1️⃣ Revisa las deudas que ya estás pagando
Cada cuota mensual ocupa una parte de tu capacidad de endeudamiento.
Por eso, antes de afrontar una financiación importante, conviene revisar préstamos personales, financiaciones de compras, tarjetas u otras cuotas que tengas activas.
👉🏼 Reducir una cuota existente puede liberar margen mensual para futuras necesidades de financiación.
2️⃣ Cuidado con acumular pequeñas cuotas
“Son solo 50 € al mes”.
“Esto son otros 80 €”.
“El coche son 200 €”.
El problema aparece cuando dejamos de mirar cada financiación por separado y las sumamos.
👉🏼 Antes de aceptar una nueva cuota, calcula cómo quedará tu ratio de endeudamiento después de añadirla.
3️⃣ Mantén un colchón antes de asumir más deuda
Que una cuota entre matemáticamente dentro de un determinado porcentaje no significa que debas asumirla.
👉🏼Cuanto más ajustado sea tu presupuesto después de pagar las deudas, menos capacidad tendrás para absorber cualquier problema sin recurrir de nuevo a financiación.
Por eso, además de mirar tu ratio de endeudamiento, conviene organizar tu sueldo de forma que puedas ahorrar dinero cada mes y conservar cierto margen antes de asumir nuevas cuotas.
Parte de ese ahorro puede servirte para construir un fondo de emergencia con el que afrontar imprevistos sin tener que recurrir a una nueva deuda.
4️⃣ No conviertas el máximo del banco en tu presupuesto
Tu capacidad de endeudamiento personal puede ser inferior a la capacidad que te reconoce un banco. Como recuerda el Banco de España, antes de pedir financiación también debes hacer tu propio análisis y valorar si podrás asumir cómodamente la reducción de dinero disponible cada mes.
Conservar margen puede darte más libertad para ahorrar, afrontar imprevistos o tomar otras decisiones financieras en el futuro.
Esto también conviene tenerlo presente si el banco te ofrece un préstamo preconcedido: que tengas una financiación disponible no significa que necesites utilizarla.
Entonces, ¿cuánto te puedes endeudar realmente?
Calcular tu ratio de endeudamiento te da una referencia útil, pero el resultado no debería convertirse automáticamente en tu límite para pedir financiación.
💡 Al final, no se trata solo de saber cuánto te pueden prestar, sino de decidir qué nivel de deuda te permite seguir teniendo margen para tus gastos, ahorrar y afrontar imprevistos sin ir demasiado justo cada mes.
Si quieres seguir aprendiendo a organizar mejor tus finanzas y tomar decisiones con más criterio, puedes ver nuestros vídeos de finanzas personales en Youtube, donde explicamos estos temas de forma sencilla y con ejemplos prácticos.
Preguntas frecuentes sobre el ratio de endeudamiento
¿Qué es el ratio de endeudamiento?
El ratio de endeudamiento es el porcentaje de tus ingresos netos mensuales que destinas al pago de deudas. Te permite saber qué parte de tus ingresos ya está comprometida y valorar cuánto margen tienes antes de asumir una nueva cuota.
¿Cómo se calcula el ratio de endeudamiento?
La fórmula es:
Ratio de endeudamiento = (cuotas mensuales de deudas ÷ ingresos netos mensuales) × 100
Si ingresas 1.200 € netos y pagas 250 € al mes en deudas, tu ratio sería:
(250 ÷ 1.200) × 100 = 20,8 %
¿Cuál es un buen porcentaje de endeudamiento?
No existe un porcentaje óptimo que sirva para todo el mundo. Como referencia, al analizar una financiación pueden manejarse porcentajes alrededor del 30 %–35 %, aunque dependerá de la entidad, la operación y tu perfil financiero. Además, que una entidad acepte determinado nivel de endeudamiento no significa que sea cómodo para tus finanzas personales.
¿Cómo saber cuánto me puedo endeudar según mi sueldo?
Puedes estimarlo aplicando un porcentaje de referencia sobre tus ingresos netos y restando las cuotas que ya pagas. Por ejemplo, con 1.200 € netos, utilizando un 35 % como referencia, tendrías 420 € destinados al conjunto de deudas. Si ya pagas una cuota de 250 €, quedarían 170 € de margen.
¿Qué deudas se incluyen para calcular el ratio de endeudamiento?
Debes considerar las cuotas mensuales de las deudas que ya estás pagando, como préstamos personales, financiación del coche, hipotecas, tarjetas o compras financiadas. Lo importante para calcular el ratio es cuánto de tus ingresos mensuales está actualmente comprometido en esas cuotas.
¿Los ingresos por alquiler cuentan para calcular la capacidad de endeudamiento?
Pueden contar, pero una entidad no tiene por qué considerar el 100 % del alquiler como ingreso al estudiar una nueva financiación. El criterio puede variar según la entidad y la operación, por lo que no conviene asumir que cada euro que cobras de alquiler aumentará en la misma cantidad tu capacidad para endeudarte.
